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个人养老金账户余额是由什么决定的
要说个人养老账户余额有多少，说起来确实比较复杂，因为个人养老账户余额随着地区、单位、个人等社平工资、缴费基数和缴费比例的不同而不同。
但如果说个人账户余额“一般”有多少，倒是可以有迹可循，因为“一般”是指大多数情况，而在我国职工养老保险缴费人数最多的则是灵活就业和私企打工者两个群体，所以他们的缴费情况代表着职工养老保险缴费的大多数情况。
我们都知道，现实中，灵活就业和私企打工者这两个群体选择下限缴费和缴费15年基本上是标配，所以“下限缴费15年”就是我们想知道的“一般”情况。
个人养老账户余额是什么？
每个人参保职工养老保险的时候，社保部门都会为个人建立一个独立的且唯一的个人养老账户，每个月养老保险缴费额都会按照本人缴费基数8%的比例划入个人账户，日积月累的账户本息就形成了个人养老账户余额。
按照下限缴费15年个人养老账户余额有多少呢？
全国在没有实现统一缴费基数的情况下，由于各省市社平工资的不一致，导致缴费基数和缴费额存在一定的差别。我们从低到高选择了具有代表性的12个省市进行了统计，从2006年按照下限缴费15年到2020年，其个人养老账户余额结果如下图，可知，全国个人养老账户余额最低在3万元左右，最高5.5万元左右，大部分省市都在3万元-4万元之间。
据不完全统计，目前全国各省市个人账户余额一般在3.5万元左右。
如果低于这个水平的，说明你是在经济欠发达地区，如果高于这个水平的，说明你是在经济较发达地区。
从建立养老保险个人账户开始，到目前为止个人养老账户余额最高会是多少呢？
从上表我们可以看出，个人账户余额最高水平应该在北京或者上海。北京最早开始缴费是1992年，也是全国最早的省市之一，上海是1993年开始，时间上仅次于北京。
按照北京和上海历年职工养老保险缴费上限计算，截止到2020年，北京缴费29年，个人养老账户余额为33.7万元；上海缴费28年，个人养老账户余额为32.3万元。
应该说，北京和上海既是缴费开始时间最早，又是缴费基数最高的省市，所以这两个城市的职工养老保险缴费水平完全可以代表全国最高水准。
以此可以推断，到目前为止，全国个人账户余额最高应该在35万元左右。
总结
综上，可以说目前个人养老账户余额一般在3.5万元左右，全国最低个人养老账户余额在3万元左右，最高在35万元左右。
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