特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗？

埃隆·马斯克近日在推特上称，特斯拉希望10月份在USA得克萨斯州推出其车险产品，并有可能在2022年将该业务扩展到纽约。

马斯克称，特斯拉计划10月份推出的，是一种根据实时驾驶行为（realtimeinsurance）设计的真正的UBI车险。

UBI（usage-based-insurance，基于用户行为的保险）车险，是根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。

之前已有一些保险公司推出UBI车险，但由于他们数据获取能力有限，要么是在车辆上安装外接设备，要么要求用户下载追踪软件，效果也都不很好，因此相比传统车险，赔付率并未显著降低。

马斯克之所以称特斯拉计划在下个月推出的是真正的UBI车险，源于特斯拉作为智能电动车的领头羊，能获得保险公司无法企及的车主shujv。

在2020年三季度财报说明会上，马斯克提出，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

特斯拉的盈利能力一直是其短板。2020年和2021年上半年，特斯拉盈利大增，但2020年的130亿元营业利润中，81%来自出售碳积分；2021年上半年的123亿元营业利润中，47%来自出售碳积分。

如今，特斯拉的保险大棋渐次落子，它能像碳积分一样，成为特斯拉出奇制胜的利器吗？

一、特斯拉车险有何独到之处

传统车险的价格，是保险公司根据车型的定价、车主的年龄、性别等信息计算得来，只能针对群体规定统一的价格，并不能识别出不同车主的差异。这一方面导致保险公司很难降低赔付率，另一方面也意味着事故多的车主占了便宜，无事故的车主却吃了亏。

通常用赔付率衡量保险公司的盈利能力。赔付率=赔付支出/保费收入*100%。保险公司收取保险费用，在出事故后进行赔付。即便保费定价很高，订单很多，收到了很多的保费，但如果最终全都赔付出去了，那也是灾难。

目前车险业务的平均利润率并不高。中国平安(52.100,3.74,7.73%)保险（集团）股份有限公司（601318.SH，下称中国平安）2020年的车险业务营业润率仅1%左右，USAUBI车险业务龙头前进保险公司（NYSE：PGR，下称前进保险）2020年的营业利润率也就8%左右。

9月底，特斯拉“完全自动驾驶10.1测试版本”上线，同时还绑定推出了车险计算器（insurancecalculator）。

车险计算器尚未与车险费用挂钩，特斯拉仅是利用它筛选参加完全自动驾驶10.1测试版本的车主。

但通过此车险计算器，可以看出的特斯拉车险模式。

特斯拉利用车内的传感器，收集驾驶者的行为，包括是否双手离开方向盘，急刹车和急转弯的次数，是否与前车保持安全距离，等。

特斯拉将收集到的数据转换为0到100之间的安全评分。

得分高者意味着更安全的驾驶习惯，更不容易出事故，因此获得更低的车险价格。

得分高者，虽然支付的保费少，但如果不发生事故，特斯拉保险就相当于净赚了这笔保费；得分低者，或许更容易发生事故，但也将支付更高的保费，特斯拉保险也不一定会亏钱。

另外，传统保险公司另外一个主要成本是销售渠道支出。传统保险公司通过人力或其他渠道销售，因此需要支付巨大成本，特斯拉保险则通过车辆直接向用户销售，成本较低。

理论上看，特斯拉保险能够降低其赔付率和费用率，比同类保险公司更赚钱。

中国平安产险的主要业务为车险，2020年其赔付率为60.5%，费用率为38.6%；USA的车险业务龙头前进保险公司（NYSE：PGR，下称前进保险）以开展UBI业务著称，但其2020年的综合成本率依然高达92.38%。

另外，保险公司还可以运用保费投资来获利，但此业务需要保险业务牌照，特斯拉未披露是否获得保险牌照。

特斯拉2020年4月收购USA马克尔公司（MarkelCorp），获得了保险经纪牌照，2020年8月在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。

特斯拉获得保险经纪牌照，意味着除了可以做保险销售业务，也可以通过与有保险牌照的公司合作，做市场营销、收取保费、核保、理赔、风险管理、产品开发、精算定价、协助安排再保险等业务，但不能管理投保人的资金。