房贷利率是4.9该不该转LPR模式？

2020-12-11 09:12:08 来源：广东财经网

房贷利率颁发了新政策，目前转换成新款房贷就只有两种方式，一种是转换成固定利率，一种就是转换成LPR模式的房贷利率计算模式。按照题主的房贷利率是4.9上浮20%就是5.88%，那么现在有必要转换成央行基于4.8%的LPR基准利率吗？

一、什么是LPR基准利率

以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。这是利率市场化的一种操作。LPR基准利率=LPR+加点数。用你现在的还款利率减去2020年12月的LPR，4.8%，这样得到一个值，也就是加点数值，这个加点数值可以是负数。你未来的还款利率会变成LPR+加点数值，这个加点数值是不变的。因此往后的房贷利率就由LPR决定，而LPR数值有银行进行公布，一般是一月进行一次公布。

二、是否选择LPR房贷计算方式

目前题主就是在固定房贷利率与LPR房贷二选一，首先来说，在2020两者的房贷利率是一样的。不管是改成LPR，还是转成固定利率，2020年的房贷利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一样。但是后面的利率就不一样了。

改成LPR，如果未来LPR上行，将导致房贷利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未来LPR下降，则会享受不到市场利率下行、月供减少的好处。由于房贷周期很长，最长可达30年，在这么长时间周期内，未来LPR的走势无法预测，所以不管是改成LPR，还是转换成固定利率，都面临着利率风险。但是就目前而言，选择LPR模式风险更小，接下来我们进行具体分析。

1、短期内LPR具有下调概率

从国际形势上分析，在欧元区、日本等主要经济体均实行负利率政策，伴随着全球经济景气度的低企，在这种背景下，在未来相当长的一段时间内，LPR大概率不会再超过2020年12月的水平。

2、随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少

不管房贷采用的是等额本金方式还款，还是等额本息方式还款，每一期都会偿还一定金额的本金，随着时间的推移，房贷的剩余本金会越来越少。就算是未来的LPR进行上行，但是由于本金的减少，所产生的利息相对来说影响性不大。

总结而言，选择转成LPR的话，短期来说，可以享受市场利率下行、月供减少的好处；长期来说，就算未来LPR上行并超过2020年12月份的水平，由于届时房贷的剩余本金已经大幅减少，房贷利率上涨的负面影响也会减弱。

标签:银行利率表银行存款利率

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