目前我并没有看到借呗、花呗关停用户的相关标准，也没有从权威的渠道看到相关的报道，至于网上所流传的花呗、借呗关停标准，完全是一些自媒体为了博取大家的眼球，自己杜撰出来的。

但从实际情况来看，目前花呗、借呗的主体正在转型，以前花呗、借呗的主体是重庆蚂蚁小微小额贷款公司以及重庆蚂蚁城商小额贷款公司，这两家公司的注册资本都只有几十亿，但借呗、花呗的借款额度就达到几千亿，这个杠杆是非常大的。

这种高杠杆其实就是通过发行ABS（资产证券化）来撬开，但其潜在的风险是非常大的，因为这种ABS并不是基于小额贷款公司的注册资金，而是基于信贷规模。

ABS是以信贷资产未来的权益作为抵押物来发行债券，这意味着借贷规模越大，ABS对应的规模也会越大，但假如信贷资产出现严重的逾期，那对于整个ABS都会造成很大的影响。

也正因为意识到潜在的问题，所以在蚂蚁金服上市之前，监管部门及时叫停上市，并出台了网络小额贷款监管办法。

在网络小贷监管办法出来之后，网络小贷公司不能像以前那样随意发行ABS来扩大信贷规模了，而必须将信贷规模跟注册资本挂钩。

随后蚂蚁金服也积极进行整改，后来他们又成立了蚂蚁消费金融公司，在蚂蚁消费金融公司成立之后，花呗、借呗的主体将变成蚂蚁消费金融。

而且在蚂蚁消费金融成立之后，花呗借呗都会被纳入到监管体系当中，接受监管部门的统一监管，而不是像以前那样随意狂奔。

在借呗、花呗主体变化之后，对应的信贷规模也会受到很大的影响，有些用户的借呗、花呗额度会被降低，甚至被关闭。

至于哪些用户会被关闭，从实际情况来看，无非就以下几类：

第一、逾期不还的用户。

蚂蚁借呗和花呗完全是一种纯信用贷款，它是建立在大家信用基础上发放的信贷，支付宝系统会根据用户的各种维度，比如购物记录，资产情况，信用情况，人脉关系，工作信息等给出综合的判断，符合条件的会获得一定额度的信贷。

而且系统会对用户进行不定期的动态评定，如果用户在使用借呗、花呗的过程当中出现逾期，而且逾期比较严重，比如逾期三个月以上仍然不还的，甚至6个月以上仍然不还的，那借呗、花呗肯定会被关闭掉的。

第二、有违规行为的用户。

不论是借呗还是花呗，它本身都是一种消费贷款，其用途只能用于正常的消费，而不能用于违法违规的事情。

但在现实当中，很多用户在使用借呗以及花呗的过程当中，有可能会出现很多违规的情况，这种违规的行为具体如下。

1、花呗套现。

现在有些用户使用花呗并不是为了消费，因为花呗有一个免息期，所以很多人就会通过申请花呗商家或者跟一些第三方商家合作，把花呗套出来再用于放贷或者其他用途，这是支付宝严令禁止的，一旦被发现套现，肯定面临关闭的风险。

2、使用借呗、花呗资金去炒房或者炒股。

不论是蚂蚁借呗，花呗还是其他金融企业，监管部门明令禁止，消费贷只能用于消费，不能用于炒房炒股或者用于其他投资行为。

如果用户私自将借呗借出来，然后拿这个钱去买房或者买股票基金，一旦被系统监控到之后，用户也随时可能被关闭。

第三、长期不使用的用户。

支付宝作为一家企业，他本身是以盈利为目的，支付宝给大家花呗借呗额度，目的也是鼓励大家多使用，只有大家使用才能给支付宝创造收益。

如果给到大家额度，但是大家长期不使用，支付宝赚不到钱，但用户却占用了信贷额度，那支付宝肯定会收回这些额度，然后发放给那些有需求的用户。

所以对于那些长期不使用借呗或者花呗的用户，比如好几年时间都没有动用过，那支付宝也没有必要给大家额度，这时候选择关闭很正常。

第四、芝麻信用太低

蚂蚁借呗和花呗是基于芝麻信用给予的额度，一般情况下只有芝麻信用达到550分以上，才有可能开通借呗或者花呗。

但是授信之后支付宝并不是不闻不问了，而是会进行动态管理，芝麻信用一般一个月评定一次，芝麻系统会根据用户的使用习惯，资产情况，信用记录等进行综合评定。

如果大家在其他平台有信贷逾期记录，而且逾期比较严重，或者有其他违法违规的行为，结果导致芝麻信用降低，而且芝麻分低于550分，那借呗花呗被关闭很正常，因为现在的芝麻信用是联网的，他是百信征信的发起人之一，而目前接入百信征信系统的信贷公司很多，支付宝是可以实时掌握大家在其他平台的借贷信息的。

假如大家符合以上4个条件当中的一种或者多种，那不要怪支付宝关闭借呗、花呗，只能怪大家自己。

毕竟支付宝并不是慈善机构，他也只不过是一个商业机构，最核心的目的是为了盈利，如果大家不能给支付宝带来利益，反而有潜在的损失风险，那就不要怪支付宝把借呗花呗关掉了。