我第一次申请房贷被拒，第二次重新“包装”后才通过的，我详版征信有130多页，因为花呗、借呗、金条、信用卡、信贷这些记录太多。

征信没有逾期，被拒主要是因为名下有担保负债，是给亲戚经营贷担保的200万，这样一来负债率较高，征信还“花”，当时信用卡有6张，还有网商贷、金条，平均使用率超40%，在提交申请之前我已经还了大部分，还剩大概20%左右未结清。

被拒之后，银行那边说可以提高首付比例，由首付30%提高到50%，利率也要上调，我没同意，原本我准备换一家银行，但是问了朋友后，贷款方案不太好，利息高了一些，没申请，最后，找的朋友公司，企业股东担保证明，同时又借了15万，定存该银行1年（这个钱等房贷审批下来后就转活期取出），3周后稳稳批贷。

其实很多人对征信、花呗、房贷这些了解都很片面，征信花、有逾期、负债高等这些情况下只要正确处理，同样都不会影响贷款。我结合我在银行的经验来说一下个人征信、小贷、房贷之间的关联，主要从四大板块来详细说明。

目录：

1、个人征信与贷款

2、正确认识花呗、借呗、白条、金条

3、银行房贷审批核心条件

4、什么情况下会导致房贷被拒？该怎么解决？

第一、个人征信与贷款

1.个人基本信息:其中年龄、学历、婚姻状况、工作单位性质等这几项最为重要。在银行综合评分里，

2.信贷记录:这部分包括信用卡、贷款和其他信贷账户信息，如:车贷、房贷、信贷、担保以及其他金融借贷记录。其中未结清账户数、发生过逾期账户数以及担保笔数这是评估的重点。

3.公共记录:如社保、职业资格证、电信欠费、欠税、各类民事行为都有详细记录。如果有不良记录就有影响。

4..查询记录:分为个人查询和三方查询，比如信贷机构审批信用卡查询、贷款审批查询、担保等。个人查询对信用记录没影响，其他金融机构查询次数过多就会受到影响，具体根据查询原因来看。

因为2020年二代征信上线后，新增了多项内容：

（1）新增了5年还款记录；

（2）新增2年内逾期金额；

（3）新增了“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”等信息；

二代征信远比一代征信详细，更全面、准确地反映了个人的信用状况，一定程度上增加了个人在金融领域的门槛。

第二、花呗、借呗、白条、金条的性质

很多人说花呗、白条等不上征信，其实错了，自2020年中旬以后，花呗、白条、借呗等已逐步纳入消费金融公司，接入征信，拿花呗来说，新开通花呗的都自动接入征信，以前开通的老用户，由支付宝邀约“升级服务”同意后就正式接入征信。

接入征信后支付宝会按月上报花呗的账单信息，不逾期，其实花呗和信用卡类似的道理，即便上报账单也完全没影响，但是一旦逾期，将直接影响到个人信用记录，进而影响到其他各类金融业务。

以花呗为例，逾期主要有以下3点影响：

1.功能限制：花呗逾期后7天以上到30天将暂时限制，无法使用，逾期超过30天以上很可能直接永久冻结，还款后能否恢复由系统不定期评估人工无法干预。

2.负面记录：逾期记录会报送芝麻信用，影响芝麻分，如果用户已经接入了征信，那么还将上报征信。

3.逾期利息：逾期后产生利息，逾期利息=逾期金额*逾期天数*0.05%

花呗上征信

第三、银行房贷审批核心

先说一下房贷审批流程：

贷款人按银行要求把需要的资料提交给对接客户经理，资料初步确认齐全后确定贷款具体方案，如贷款期限、金额、利率以及签订征信授权书，之后客户经理把资料提交给信审部门，其中看征信报告这是信审的最主要的审核依据，征信通过后，一般还要走访了解贷款人其他资质，这些都通过后，进入银行放贷阶段。

哪些情况下会导致房贷被拒？

第一种、资料不全或者资料“不实”

有的人月收入流水很少或者不稳定担心银行拒贷，就会找方法，结果适得其反。

第二种、征信有问题

（1）征信有严重逾期，对于房贷审批来说，银行主要查最近两年的信贷交易记录以及有无逾期等情况，如果最近两年内有“连三累六”这种严重逾期行为，直接拒贷，如果逾期金额小、时间较短且在2次以内，就会综合其他资质来做最后的评估。

（2）其他资质尚好的情况下，征信太“花”，一般不会直接影响批贷，但会影响到首付比例、贷款利息等。

（3）有其他民事执行

主要是针对经济纠纷被FY列为“失信人”的情况。

第三种、负债过高

如果已婚，夫妻两人征信、负债都会查，负债一般不能超60%，能控制在40%以上是最好的；月供不超过家庭收入的50%。

第四种、其他资质不达标

收入证明、工作证明、名下资产、贷款人年龄（一般25-45岁最受银行欢迎）以及房龄等因素。

以上这四种是申请房贷中银行审核的主要因素。

房贷被拒后该怎么办？

像题主所说，银行打了征信报告，因使用花呗过多而拒绝贷款，以多年经验来看，被拒贷肯定不是因为花呗使用过多，而是其他原因。只要没逾期一般不会影响，即使逾期，逾期时间在1个月内，次数在2次以内问题也不是很大。

1、如果是借呗、金条这一类短期频繁使用是会受到一定影响的，之前有个客户，他半年内有五六次使用借呗记录，而且每次基本上只借1000，还用了另外两家的小额消费贷，其他资质正常，申请房贷时候初审被拒，要求全额还清。

2、如果因为信用卡、小贷等使用额度多，负债过高，一般银行会要求先还清或者偿还后达到银行对应的负债标准。

3、如果征信没有逾期，是因为征信太“花”，可以和银行协商提高一定的首付比例，增加房贷年限，最高30年，上调银行贷款利率等方式来获得批贷。

4、还可以“增信”，也就是找个人或者其他第三方担保。

5、换一家银行申请或者进一步提供其他收入流水，存款证明等，可以是家庭成员其他人的收入流水。

具体问题需要根据每个人情况来定，比如是通过按揭房贷、公积金贷款还是其他形式申请。