五险一金到底都是什么？有什么作用？

五险一金统称为社保，作用非常大，只是短期来看无法立马体现出来，但只要你生存在中国社会又不是年入千万、资产过亿的人，那么社保就是最基础、最重要的保障。并且收入越低、社会层级越低能获益，因为社保有些“劫富济贫”的意思在里面。

一、五险一金的构成

“五险”是指养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，“一金”是指住房公积金（包括补充住房公积金）。

五险一金里面最重要的是养老保险、医疗保险和住房公积金，这是每个人都会需要用到的。剩下的三险相对没有那么重要，但也不用自己缴纳，全部由你所在单位缴纳，因此就当是附赠的吧。

下面我对养老、医保和住房公积金分别做简单介绍。

二、养老保险

养老保险分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。前者主要针对的是有固定工作单位的人，后者针对城市和农村里没有固定工作单位的低收入人群，农民朋友大部分购买的都是城乡居民养老保险。

两者都不同点是城镇职工险由单位和个人各缴纳一部分，单位缴纳的比例比个人高，每月缴纳一次。由于缴费多，故退休后领取的养老金就高。城乡居民养老保险由个人缴纳，每年缴纳一次，国家会在自己缴纳的基础上每年再贴一笔钱给个人。由于缴纳金额少，退休后领取的金额也就少一点。

缴纳城镇养老保险的人在达到法定年龄后就可以领取养老金了，男性为60岁、女性机关事业单位人员为55岁、女性企业人员为50岁。而缴纳城乡养老保险的人不分男女均为60岁开始领取养老金。

两者都相同点在于均是至少要累计缴纳满15年才可以领取且遵循多缴多得的原则。所谓多缴多得既包括缴纳年限长也包括每年（每月）缴纳的费用多。

另外，养老保险个人账户可以继承；每年利益金额很高，在10%左右，比定期存款和稳健型理财产品的收益率高多了。

二、医疗保险

顾名思义，医疗保险是用来看病的。医保也是个人缴纳一部分，单位负担一部分且单位缴纳的比个人要多。

个人缴纳的医疗金进入个人账户，看病时直接可以抵扣医保目录范围内的就医和买药的费用。单位缴纳的部分进入国家统筹账户统一调度使用，如果你个人医保账户里的钱用完以后在满足一定条件下就可以使用统筹账户由国家负责补贴了。

今年医保开始改革了，改革前统筹账户只能用在大病上，改革后可以用在感冒等小毛小病上了，且报销比例至少为50%以上。这对于低收入人群无疑是一个非常好的消息。

有的朋友会说自己身体健康，缴纳了医保也是给别人用。首先，人是吃五谷杂粮的，没有永保健康一说。此外，医保改革后个人账户可以和直系亲戚通用了。也就是孩子们医保卡里面的钱可以给老年父母使用。这样一来，年轻人身体比较好一时半会用不上医保，钱也不会放在那里生锈，可以用来给年纪大的父母配药。

三、住房公积金

住房公积金由个人和单位各缴纳一部分，缴纳的比例在5%—12%之间，单位和个人缴纳金额一样。比如，你每月扣除800元公积金的话，单位还要再给你缴纳800元，加一起的1600元全部进入个人账户。

住房公积金很有用，对于买房子的人可以申请公积金贷款，利率为3.25%，而商业贷款利率一般在5%——6%之间。用公积金贷款买房可以省去很多利息。同时，公积金可以直接提取出来还房贷。比如一人每月要还房贷5000元，公积金每月有1600元，那么他实际只要再付3400元的还贷金额就够了。

对于在外地工作不准备买房的人来说，公积金可以直接提取出来当做租房费用。只要和房东签署了租房合同就能够去住房公积金中心办理提取了。

最后，如果既不买房也不租房，公积金个人账户里的钱会一直积累且每年都会计算利息。等你退休时可以一次性全部领取出来。这就是为何有些退休人员刚退休账户里就拿到了一笔十几万元到几十万元不等都金额的原因。这笔钱就是每年缴纳的公积金本金以及那么多年产生的利息。

五险一金是好东西，不要听一些什么都不懂的人在那边胡说。这些人连最基本的政策也搞不清楚，自以为是还以为掌握了财富密码。结果一看银行账户，6位数存款都没有。

不懂没关系，但要正视自己的无知而不是去误导别人。这种损人不利己的事情要少做，多学习、多看书、少吹牛。