养老保险最后五年最重不重要？

这个只能这么说，对于此前缴纳社保年限没有满15年的人来说，最后的五年缴纳期非常重要；而对已经满15年甚至远远超过15年的人来说没有最重要一说，或者说与以往一样重要。

1.社保缴纳年限不足十五年者一定要重视最后五年的缴纳

养老保险分成两类，一是城镇职工养老保险、二是城乡居民养老保险。

参加城镇职工养老保险的人未来退休后领取的养老金显著多于参加城乡居民养老保险的人，当然每年缴纳的社保金额也是远高于后者的。而城镇职工养老保险现在已经不存在一次性补的政策了。因此，如果到了法定退休年龄还没缴纳满15年，这就意味着你要在退休后没有工资收入的情况下继续缴费。

比如，老王60岁退休时只缴纳了12年城镇职工杨老保险，那么他必须再连续缴纳三年，直到64岁时才能开始领取养老金。当中的三年对于老王来说是非常困难的，因为已经从单位退休没有工资收入了却仍然要缴纳社保。

对于参加城乡居民养老金保险的人来说，虽然可以在60岁时一次性补缴至15年，但仍然不建议这么做，原因有二。一是一次性补几年的钱会使得缴纳人短期经济负担较重。二是补缴只能补到15年不可以超过，而正常缴纳的话可以累计缴纳16年、20年，甚至更多。城乡居民养老保险是享受国家补贴的，缴纳的年份越多实际得到的补贴也就越多，未来补贴会体现在每月领取的养老金上。

因此，无论是参加哪一类养老保险的人，如果最后五年连十五年的最低领取标准都没有达到的话请不要再有任何断缴了，踏踏实实按月或者按年把最后的五年全部缴纳完毕。

2.已经缴纳满15年者虽然没有特别重要一说但也尽量多缴纳一些

首先，缴纳的养老金是有利息的，每年的利息会留在个人养老金账户上，每年的利率是多少呢？每年不同但最近几年都超过了7%。大家要知道，银行定期存款一年的利率只有1.75%、理财产品的年化收益率一般不超过5%。养老金的投资收益率超过了7%且是复利计算的。这意味着把钱存在养老金个人账户里其实是一个非常好的投资选择，关键是那么高的利息率都不用担心本金的安全。这些本金和利息最终都会在退休后的每月养老金中返还给个人。

其次，基础养老金能拿多少是根据三个指标来判断的。一是每年缴纳的养老保险数额占当年平均工资的比例、二是缴纳年限、三是退休上一年度当地社会平均工资。

第三个指标不是个人能够控制的，而其他两个指标完全是根据个人选择而来的。缴费年限每增加一年可以增加1%的养老金，多五年就是5%，无论你是在什么阶段缴纳的，年限数是累计的，因此并不存在最后五年比曾经的五年重要的说法。

由于每年的平均工资都会上涨，故从理论上来说以前缴纳的金额多一些其实更加划算。而最后五年多缴纳一些相对来说“性价比”低一些。记住，我说的是相对来说的性价比。如果你现在年纪很小那可以考虑现在有能力就多缴纳一些，未来万一收入不稳定了则少缴纳一些（不是一分也不缴纳）。

但如果你的年龄距离法定退休年龄在五年之内了，这意味着没有办法改变已经过去的缴费情况，那最后五年不用考虑相对性价比问题，能多缴纳就多缴纳一些。

最后，包括养老保险在内的所有社保均是属于社会性质的，相对于要赚钱的商业保险来说，社保的整体性价比非常高、极为划算。社会上一些人认为社保不重要甚至说商业保险比社会保险好，这样的人要么自己当年没有缴纳现在只能说酸话、要么根本不懂保险方面的知识。

社保是基础，有钱先缴纳社保。只有在有多余资金的情况下再去选择合适自己的商业保险。