退休时能领到多少养老金取决于参加何种类型的养老保险、退休所在地区的社平工资。

首先，个人参加养老保险既可以以灵活就业人员的身份参保“城镇职工养老保险”，又可以以城乡居民的身份参加“城乡居民养老保险”，两种养老保险在养老金计发方式上是不一样的，一般来说灵活就业人员养老金高于城乡居民。

再者，退休地上年度在岗职工平均工资对养老金待遇的高低起到决定性的作用，相同条件下，社平工资越高的地区则养老金越高。

第一种情况，以灵活就业人员的身份参保“城镇职工养老保险”

1.设定的时间点为：2004年4月参保，2020年6月办理退休，缴费年限15年；

2.设定的地点为北京；参保人为男性，即60岁退休；

3.养老金由两部分构成，分别是基础养老金、个人账户养老金，计算公式分别为：

①基础养老金=全省上年度在岗职工月均工资（计发基数）*（1+本人平均缴费指数）/2*个人缴费年限*1%；

②个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数（139个月）。

4.缴费基数的规定是每年在岗职工平均月工资的60%-300%，最低标准即月均工资的60%，即本人平均缴费指数为0.6；

5.按照规定，缴费比例是20%，其中12%流入统筹账户，8%流入个人账户。

下图是北京市历年社平工资一览表：

在不计息的前提下，个人账户储存额即将每年社平工资*60%最低标准*8%，然后累计相加，即(2004+2362+2362+......+7706+8467+8467)*12个月*60%*8%=56612元。

那么基础个人账户养老金部分就是56612元/139个月=407.3元；

基础养老金=8467元*（1+0.6的平均缴费指数）/2*15年缴费年限*1%=1016元。

即北京地区的男性，2004年参保，2020年6月退休，次月能领到养老金407.3元+1016元=1423.3元。

当然北京的社平工资是比较高的，所以养老金待遇也高，别的地区达不到1423.3元的水平，基本在1000元以下。

第二种情况，以城乡居民的身份参保“城乡居民养老保险”

假设某城乡居民2006年参保，2020年退休，缴费年限15年。

城乡居民养老保险养老金由两部分构成，即基础养老金和个人账户养老金。

不过“基础养老金”不同于城镇职工养老保险与社平工资挂钩，而是各地制定的统一标准，比如目前最高的是上海1200元，其次是北京830元，其他绝大部分地区都在100元左右，最低的贵州只有93元。具体见下图排名：

“个人账户养老金”=（缴费档次+财政补贴）*15年缴费年限/139个月。

以小编所在的山东省日照市为例，2020年缴费档次为100元、300元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元、4000元、5000元共12个档次，其中100元是最低缴费档（事实上绝大部分地区的最低缴费档都是100元，只有北京、上海等一线城市最低缴费档较高，比如北京是1000元、上海市500元）。

除了自己缴费外，选择100元缴费档的，财政补贴40元。即“个人账户养老金”=（100元+40元）*15年/139=15.1元，而基础养老金是118元，所以山东日照能领到的养老金是133元。

对于处在基础养老金在100元左右的省份而言，能领到的养老金基本在100多元以上的水平，而上海、北京能达到1000出头的水平。

写在最后：

综上所说，以现在为时间点往前推15年为缴费周期，最终能领到的养老金为：

1.灵活就业人员在上海、北京等社平工资高的地区退休的能领到1500元左右，其他地区在1000元以下；

2.城乡居民在上海、北京等基础养老金高的地区退休的能领到1000多元，绝大部分地区能领到100多元。