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五万元12个月还清,每月要还4950,划算吗

2020-12-28 09:44:45 来源:广东财经网

这属于典型的高利贷,但是披着欺骗的外衣。

借5万元,分12个月还清,每月偿还4950元,一年需要偿还59,400元,乍一看总共需要支付的利息是9400元,年化利率18.8%。

实际上,我们年化利率是建立在5万元没有偿还的基础上,而我们每月分期还款的时候,都已经偿还了一部分本金。所以,实际利率要高的多。如果通过内部报酬率计算公式计算,实际的年化利率是33%。

国家法定支付的利率

过去,根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,利率24%以下可以得到国家保护;24%到36%的部分,如果个人偿还后要求退回,人民法院不予支持;36%以上部分,如果个人要求退回,法院应予支持。

2020年8月20日,最高人民法院对于有关规定进行了修订。明确出借人请求借贷人按合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的除外。一年期贷款市场报价利率就是人民银行授权,全国银行间同业拆借中心,每月20日发布的一年期贷款市场利率报价,又简称LPR。这属于银行对最优质客户贷款给予的最优惠利率。

近一段时间以来,一年期LPR利率一直是3.85%,目前也就是仅为15.4%。较之前的24%~36%大幅降低。

但是,如果个人已经支付,并没有再规定法院要支持出借人将超出部分偿还了。

合法不合法?

实际上,大家有一个误区,认为所有的贷款利率都不能超过15.4%(一年期贷款市场报价利率4倍),实际上这仅仅是民间借贷利率。

对于银行业金融系统,尤其是信用卡借贷,即使超过15.4%仍然要按照有关约定执行。毕竟相应的借贷利率是经过国家银保监会监管,在通过科学合理测算运行成本以后确定。

当然,信用卡还款从来不提利率的事儿,都说手续费。像花呗、白条也是这样。

如题目所说的情况,如果是正规的银行贷款分期,实际上还是必须要归还的。如果不归还,一般银行也就会把你的信用拉黑而已,几万块钱还不至于追着你上天入地。以后个人只要不把钱还上,就无法再使用贷款或者信用卡。

信用被黑以后,必须要连续保持诚信五年才能够将过去的黑点滚掉。

金融信用分期真正收益率

大家可以看一下信用分期的真正收益率,分期200元需要加付手续费每期1.47元,一年17.56元,手续费率8.78%。可实际上,真正的内部报酬率,也就是说借钱的利率是15.38%。这也是为什么信用分期从来不提利率的事儿。

不过,现在互联网贷款也纳入了借贷监管,要求总金额不得超过20万。互联网贷款中提到的利率总是说,贷款利率每日低至每日万分之几,比如说借呗根据每一个人的情况给予的利率不同,一般是从1.5/10000到6.5/10000。实际上,1.5/10000的年化利率是5.475%,而我的是4/10000,相当于年化利率14.6%。6.5/10000一般是信用较差的人才能够得到的利率,年化利率高达23.725%。

所以,希望大家在借钱的时候,尤其要注意有关表述陷阱,避免上当受骗!

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