什么情况会影响在银行的信用吗？

目前花呗、借呗、微粒贷、京东白条在年轻人当中使用是非常普遍的，比如根据蚂蚁金服公布的数据来看，目前光是花呗、借呗的余额就达到1.7万亿左右，这个规模是非常庞大的。

正因为如此，很多人都关心自己在使用这些消费信贷之后，会不会影响大家在银行的信用。

对于使用这些消费信贷会不会影响大家征信，这里面要看具体的产品，下面我们就分别来看一下这几种消费贷对大家信用的影响。

1、花呗。

从目前的实际情况来看，大部分用户的花呗都没有上央行征信，但确实有部分用户反映在查询征信的时候看到花呗记录，征信报告上显示的是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，如果有这个小贷公司的记录，说明大家的花呗是上报到央行征信系统了。

当然对于那些没有上报央行征信系统的用户来说，如果大家没有正常还款，出现逾期了，也有可能被上报到央行征信系统。

2、借呗

借呗可以肯定的是所有用户都要上报央行征信系统，无论是大家查询还是使用额度，都会在央行征信报告上显示，显示的主体为重庆市蚂蚁城商小额贷款有限公司。

比如对新用户来说，如果大家查询自己借呗有多少额度，那么在查询入口，蚂蚁金服是默认授权查看征信报告的，所以这个查询记录会在征信报告上显示出来。

另外对老用户来说，如果大家目前有在使用蚂蚁借呗、或者有使用蚂蚁借呗的记录，那么最近5年的所有借款记录都会在央行征信报告上显示出来。

3、微粒贷。

微粒贷的逻辑跟蚂蚁借呗一样，不管是大家查询还是使用额度都会在央行征信报告上显示出来，显示主体为微众银行。

4、京东白条。

京东白条跟花呗一样，实际上是一种消费贷款，至于京东白条是否上央行征信报告，也要看不同的用户。

早在2020年3月，京东金融官微曾表示，金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作，待正式接入后会按照央行相关要求如实上报。而且最近两年时间，确实有不少京东白条用户已经上报到央行征信系统，上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，上报额度为用户自2020年1月1日以来的最大授信额度，包括固定额度、临时额度以及专享额度，具体以征信报告显示为准。

从实际情况来看，如果大家白条到期全额还款可能不会被上报，但如果是分期，则有可能会上报。

对京东白条这个上报额度，很多人都非常不理解，因为很多用户可能只用了几百块钱的白条，但京东却按照最大授信额度进行上报，这是很多用户非常反感的。

但这也不难理解，实际上京东白条也是属于一种信用卡类型的消费信贷，目前银行信用卡都是按照授信额度以及使用额度来进行上报的，我相信未来包括蚂蚁花呗、借呗、微粒贷以及京东白条都有可能参考信用卡的方式进行上报的。

另外从目前我国网络小额贷款的监管政策来看，预计未来所有的小额贷款都有可能接入央行征信系统，这样方便进行监管，到时大家所使用的一些网络消费信贷都会上报央行征信报告。

使用这些消费信贷是否会影响银行信用？

在这也可以肯定的告诉大家，从目前各大银行的审核标准来看，凡是使用小额贷款肯定会有一定的影响，特别是在申请房贷的时候影响是非常大的。

目前去银行申请住房贷款，只要银行查出大家有小额消费贷款没有结清，而且这些发放主体是蚂蚁金服或者京东这些网络信贷，那么银行基本上都会要求大家先把这些网络消费信贷结清，才可以正常审批。

为什么银行要这么做呢？其实出于两个方面的考虑：

第一、担心大家以消费贷充当首付

当前监管部门严禁各类消费贷违规进入楼市，一旦发现将会被处罚，所以各大银行在审批房贷的时候都非常小心，一旦发现用户有较大的网络消费信贷余额，基本上都会要求大家把它结清才可以正常进件。

第二、担心大家还款问题。

大家都知道网络信贷的利率相对来说是比较高的，如果一个人能够承受这么高的利息，银行会认为这个人的还款能力相对比较弱，所以出于还款能力的担心有些银行可能会拒绝。

当然如果大家只是申请信用卡或者一些商业贷款，可能影响不会那么大，但或多或少都会有一些影响，这是银行的一些“潜规定”。

如果大家平时不申请住房贷款，也不申请商业贷款，也不申请信用卡，那使用这些消费信贷则不会有什么影响，只不过如果大家频繁的使用这些消费信贷，个人征信记录会有很多查询记录，以及信贷记录，最近5年之内都没法清除掉，所以建议大家没事不要频繁的使用这些消费信贷，因为你使用一次就会被征信报告记录一次。