手上有闲置资金180万左右，一直在银行购买理财产品，年利率4%左右，有其他投资渠道？

身为国有银行的大堂经理，我可以明确的给你说：180万的资金，购买银行的理财产品，年化利率才4.0％左右，一年才7.3万，真的是收益不高。

现在银行里，仍然是有一些收益超过4.0％投资方式。绝对保本保息的有：地方性商业银行的大额存单，民营银行的存款。带有风险的有：私人银行的私募基金。

我们分别来看下，这三种方式的利率以及安全性。

大额存单

大额存单，可以说是绝对保本保息、零风险的。现在有些地方性商业小银行里，利率还在4.0％左右。

这个大额存单的收益4.0％，它和理财的预期收益4.0％是不一样的。理财收益都是有波动的，而且带有一定的风险。大额存单，是定期的延伸，绝对的安全保本保息。

大额存单还有一个好处就是，利率可以内部商谈。180万，算一个比较大的金额了。如果是在一些农商行里，完全可以谈利息。

按照我的估计，180万买三年期的大额存单，利率可以谈到4.3％左右。这样，满期以后的收益就是：

430×3×180＝232200元，平均到每一年就是77400元。

相比较之前，180万买理财，每年收益4.0％左右，也不过是73000块钱左右。

买大额存单，比买理财，每年要高出4000多块钱的利息，相当于很多普通人一个月的工资了。

当然大额存单和理财相比，也有自己的缺点。就是时间长，不灵活，没有到期不能取利息。但是，如果你这钱是长期不用的，那这个缺点就可以忽略了。

民营银行的存款

民营银行的发展历史很短暂，到现在为止，我国也才18家民营银行。但是和国有银行相比较，民营银行在揽储的利率上，具有更大的自主行。

现在民营银行一年期的存款活动，利率还在4.0％左右，并且金额越高，利率也就越高。180万的本金，完全可以购买到年化收益在4.5％左右的存款。

450×180＝81000-73000＝8000元

和购买4.0％左右收益的理财相比，购买民营银行的存款，每年要高出8000块钱左右的收益。这当中的差别，还是很大的。

像大额存单和明星银行的存款，都是安全性比较好，甚至可以说是保本保息零风险的。它们在收益上，都是能超过年化4.0％的利率。

如果投资比较保守，就可以购买这两种产品。如果投资比较有经验，那还可以购买私人银行的私募基金。

私募基金

和我们普通人在银行存款不一样，在很多的银行里，还有个“私人银行”，是专门为有钱的VIP客户服务的。

私人银行的门槛也不高，有这银行存款百万以上就可以了。私人银行有专门的银行理财经理服务，也有不对普通客户销售的私人理财及私募基金。

据统计：我国2020年私募宏观策略、管理期货、股票策略、复合策略、相对价值、固定收益等6大策略，合计10454只私募基金产品中，有9401只产品都为正收益，正收益私募占比89.92%。

其中，2286只私募基金年内收益超50%。收益超过100％的私募基金，超过313家。而收益冠军，收益达到了500％以上。

通过上面的数据，我们可以看到，私募基金的收益确实很可观。有20％的私募基金，收益超过50％。有3％的私募基金收益超过100％。

所以，如果你是经常购买理财，比较有经验的人，就可以考虑购买私募基金。

但是私募基金也是带有不小风险的，上面的那个数据中，负收益的私募基金仍然是占到了10.0％多。所以，若是购买私募基金，不建议一下子把本金全部投进去。

合理搭配，降低风险，收益最大化

180万，个人建议你可以分开投资。做到风险最大化，收益最大化。

80万就买地方性商业银行的大额存单，利率在4.1％左右，每年有3.2万左右的利息收入。这个是绝对保本保息的，没有任何的风险。

100万可以考虑购买私人银行的私募基金，去搏一下收益。如果年化利率可以达到5.0％，那一年就是5万的收益。如果年化利率可以达到10.0％，那一年就是10万的收益。如果年化利率爆棚，能达到50％，那一年就是50万的收益。

当然也有小概率的风险，可能会出现负利率的情况。这个时候，我们大额存单的利率，就可以用来弥补损失。

我们投资一定要量力而行，有多大的能力就赚多大的钱，千万不要掉进高收益的圈套里。一定要谨记：收益越高，风险就会越大。